第三方支付不再提供免费"面包" 银行系APP实时到账迎发展机遇

　　■本报记者 毛宇舟

　　近日，微信传出对信用卡还款收费的消息，一石激起千层浪。根据微信公告，自2018年8月1日起，除部分用户可以继续享受免费的信用卡还款服务外，其他理财通用户使用微信信用卡还款功能都将付出手续费，费率按还款金额的0.1%收取，最低为0.1元。

　　据《证券日报》记者了解，目前信用卡还款模式多样化，信用卡发卡行APP大部分都可以绑定其他银行储蓄卡进行还款，且不收取任何费用。此外，通过银联云闪付也可以进行还款，京东金融、电信翼支付等APP不仅可以进行信用卡还款，还经常为用户发放还款优惠券。

　　微信还信用卡收费

　　根据微信的公告，自2018年8月1日起，除了理财通铂金、黄金会员以及“爱定投计划”固定转入500元以上的用户可以继续享受免费的信用卡还款服务外，其他理财通用户使用微信信用卡还款功能都将付出手续费，费率按还款金额的0.1%收取，最低为0.1元。

　　目前，理财通的会员分为四个等级，分别为铂金会员、黄金会员、白银会员和普通会员，铂金会员的理财值需要大于等于50万，黄金会员的理财值需要达到10万，理财值在1万到10万为白银会员。

　　值得注意的是，理财值的计算，要通过资金量、资金持有时间以及完成任务的情况综合决定。要达到黄金会员的标准，持卡人至少需要在理财通购买10万元理财产品并持有3个月以上。

　　微信支付在公告中解释了收费的原因：每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，腾讯财付通一直在进行手续费补贴。事实上，去年年底，微信已经调整了信用卡还款规则，称自2017年12月1日起，微信将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费，最低0.1元，理由同样是“随着信用卡还款业务的迅猛增长，补贴的支付通道手续费也大幅增加”。

　　按照网联未接入时的流程，如果用户通过储蓄卡支付，微信会根据还款金额直接支付给银行相应的快捷支付通道手续费；如果用户通过零钱支付，则微信也会存在零钱转入账户时所产生的快捷支付成本，因此，每一笔还款都有支付通道手续费。

　　对此，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，对信用卡还款收费和此前的提现收费是一个道理，互联网公司此前将提现收费归咎于“综合成本的上升”，此次称因为通道手续费，都是一种托辞。互联网公司前期通过各种手段积累大量用户，培养用户使用习惯（如社交习惯、支付习惯等），后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益。

　　益普索发布《2018上半年第三方移动支付用户研究报告》指出，目前移动支付用户规模约为8.9亿，第三方移动支付的年交易规模达到106.78万亿元。财付通用户8.2亿，支付宝用户6.5亿，财付通和支付宝的用户渗透率分别为85.4%和68.7%。

　　在微信调整信用卡还款收费后，支付宝尚未跟进，通过支付宝手机客户端还款，本人还款和给他人还款都免费，通过支付宝电脑端还款，本人还款免费，为他人还款收费，费率为0.2%，最低每笔2元，最高25元。

　　而自2018年6月30日起，央行要求包括支付宝、财付通在内，所有非银行支付机构的网络支付业务，放弃以往的直连模式，接入“网联”平台处理。业内人士表示，虽然多了一道网联，但是目前尚未听说收费，应该不会对支付宝、微信等增加通道费用。

　　银行系APP实时到账

　　根据《证券日报》记者了解，目前信用卡还款方式多样，最为省心的方法是绑定同行的银行储蓄卡自动扣费，如果绑定的是工资卡，持卡人则完全不用担心还款问题。

　　银行APP还款也十分方便，以平安银行为例，绑定储蓄卡后，就可以一键还款，且还款可以实现即时到账，开通高级网银后，使用其他银行的储蓄卡也可以在该APP上实现零手续费跨行转账和享受多种生活缴费权益。

　　招商银行则有两款APP可以进行还款，分别为招商银行App和掌上生活APP。这两大App除支持招行信用卡还款之外，还支持他行信用卡0手续费还款。其中，通过招商银行App给他行信用卡还款，只需选择使用“转账”功能还款至他行信用卡中即可，目前基本支持国内所有银行的信用卡还款，实时到账、费用全免。而在掌上生活App中，可直接在信用卡还款中选择“还他行”，即可支持使用53家银行借记卡向19家银行信用卡还款。

　　除银行系APP外，银联云闪付支持几乎全部主流银行信用卡还款。五大行中，除中国银行还款需要2个工作日内到账以外，其余全部当天到账，股份制商业银行中，除浦发银行和广发银行以外，也都实现了当日到账。不过，多数银行对于还款次数有要求，光大银行、华夏银行等信用卡持卡人通过云闪付进行还款，每月最多5次。同时，云闪付只支持本人名下信用卡还款，最低10元起。

　　目前，各家银行都开通了微信官方账号，如果持卡人绑定账号，还可以使用信用卡微信官方账号的快速还款功能来还款，该还款与银行系APP一样，都是实时到账。不过使用这个渠道进行还款，要求持卡人必须已经开通手机银行，只能给自家银行还款并且信用卡必须绑定微信。

　　此外，近两年异军突起的京东金融和电信翼支付等也试图通过信用卡还款打开市场。在上述APP中，客户进行信用卡还款不仅十分便捷，而且还可以省钱：在绑定信用卡和储蓄卡后，用户往往会收到APP发放的还款优惠券，例如满10元减2元，满10元减5元，在这些平台上进行信用卡还款，经常能得到优惠。不过，与银行系APP的还款速度比，这些APP的信用卡还款到账时间往往较长。