商业银行App加减法 暗藏业务重心转移

随着移动金融的发展，越来越多的金融消费行为转移到了移动端，App成为银行触达客户的主要渠道。近期招商银行正式发布企业App，这也是招行继个人手机银行App、掌上生活App后推出的第三个App。北京商报记者发现，过去几年，许多银行在App上开展了一系列加减法操作。有的将主推业务单独设计上线App，也有的将App进行整合。而这背后也暗藏着商业银行业务重心的转移。

拓展与整合并存

如今，手机银行已经成为银行业务触达客户的主渠道之一，各大商业银行抢滩线上移动端业务布局。

以零售业务著称的招商银行近期推出对接企业端的手机App。据悉，招行企业App主打“智能牌”、“体验牌”和“生态牌”。此次发布的App，在国内率先实现了对公移动端全场景免KEY支付，解决传统对公支付依赖于物理硬件证书KEY的痛点。

事实上，随着移动金融领域的大跨步发展，手机App愈发成为商业银行的必争之地，各家银行App根据业务需求在不同领域进行深耕。如建设银行就针对租赁市场推出“CCB建融家园”App。该App页面首页分为租房、出租、租房管家三大板块，以租房市场为例，包含房源、租金、户型、房源评价、中介评价等信息，用户可以此为根据查询较为方便的公交地铁站点找到合适的房源。此外，建设银行还针对公寓、长租房推出了“CCB建融公寓”、“CCB建融共租”两款App。

在兴业银行手机银行App外，该行针对资金理财业务推出了钱大掌柜App。北京商报记者发现，钱大掌柜App主页面中包含了理财超市、基金超市等理财窗口，部分基金享受最低至1折优惠折扣。

还有部分银行的App是将信用卡业务拆分出来，如招商银行的掌上生活App、交通银行的买单吧、浦发银行浦大喜奔、中信银行动卡空间等。这种方式将信用卡的账单、还款、优惠活动、积分等服务单独整合，与银行传统的理财、转账、购汇等零售服务区分开来，成为了发卡银行主要的流量和服务入口，信用卡App为发卡银行提高了获客效率、改善用户体验、扩展应用场景。

在众多银行纷纷在App上做起加法的同时，也有部分银行将覆盖率较高的App功能加以整合。例如去年8月，平安银行口袋银行4.0新版上线，将原平安口袋App、橙子银行App以及平安信用卡App三个应用合一，整合后新的App可实现全部功能与服务，解决入口过多、App功能重复等问题。

背后的业务图谋

在业内人士看来，自身已有业务情况、资源投入重点以及未来方向成为商业银行App业务增减的主要原因。

苏宁金融研究院高级研究员赵卿认为，建设银行是最先进入住房长租市场的银行，该行推出“CCB建融家园”等App也是为了配合其住房租赁金融服务。

据了解，过去一段时间内，建行与多家房企签署了住房租赁权转让协议，租户可以直接通过建行的App提供的房源在线租房，与此同时，建行推出相配套的个人住房租赁贷款业务，从而拓展住房租赁市场的金融业务。去年11月，建设银行深圳分行宣布进军深圳长租市场，联合万科、碧桂园等房企推出5000多套精装修房源，正式拉开了银企合作推进住房租赁市场繁荣发展的序幕。当时，建行深圳分行相关负责人介绍称，已与房企签署5481套住房租赁权转让协议，房源均为精装修新房，为鼓励长租，建行推出“按居贷”，为租户提供纯信用贷款用于租房，贷款利率低于同期个人住房按揭贷款利率。

而对于部分银行App将信用卡业务分拆的原因，赵卿指出，银行将信用卡业务单独开发成App，主要是为了便于信用卡业务的扩展，同时通过各类线上线下活动，累积积分，增加信用卡用户的活跃度。对于零售客户而言，频次最高的业务实际上就是信用卡业务，其他存贷汇业务频次相对较低，同时主要是通过账户和借记卡进行，所以信用卡业务会倾向于单独提供App，更好地为个人客户提供服务。

对于平安银行的App减法操作，业内人士评价表示，“过去有段时间，在苹果的App Store搜索引擎中，平安银行App就有‘平安银行信用卡App’、‘平安银行一账通’、直销银行‘橙子银行App’等，不过这些功能大部分集中在贷款、理财、信用卡管理、支付上，其他功能的打开率少之又少。这也成为平安银行App整合的内生动力”。

主打差异化路线

商业银行App批量面世的同时也造成市场同质化现象加剧，且用户体验差、缺乏使用场景、页面不美观、使用过程易出现卡顿等问题，使得用户打开率远远不及支付宝、微信这类第三方支付平台。商业银行如何利用自有优势在同质化泛滥的市场中打造差异化发展路径也受到各方关注。

对此，赵卿认为，目前银行类App业务同质化是比较明显的，对于其长期发展而言，客户的争夺是关键，而目前获取客户的着力点在场景。所以，银行App未来的发展不仅是单纯提供金融服务的线上入口，更重要的是要嵌入到各类生活场景中，借助平台合作，或者是直接嵌入到消费、医疗、交通等各类生活场景；另一方面，银行App也要注重客户体验，便捷、安全、简洁是客户使用App的主要考量，而这背后所依托的是金融科技的开发与应用。所以，总结起来未来银行App的差异化一是依托场景，二是金融科技实力。

金乐函数分析师廖鹤凯补充道，商业银行应发挥各自的比较优势，把长项做得更强，有机会再补足短板。银行App的基础还是要平衡安全性和便捷性，提高客户和App的交互性。各家银行都有自己特定的客户群体，现阶段基本格局已经形成，差异化路线也就体现在能尽可能地服务好本行大多数客户的基础上，吸引更多的潜在客户加入，比如建行在地产领域有优势就发力地产，做好细分服务和个性化的金融安排，甚至可以利用形成的大数据，根据客户情况做衍生金融服务。

北京商报记者 王晗/文 宋媛媛/制图