5家健康险公司明星产品出炉：爆款护理险一年揽收保费39亿元

　　■本报记者 苏向杲

　　截至昨日，除和谐健康暂缓发布年报外，人保健康、平安健康、昆仑健康、太保安联健康、复星联合健康等5家险企均披露了2017年年报，备受市场关注的健康险公司产品经营信息也随之出炉。

　　《证券日报》记者对各险企披露的“2017 年度保费收入居前五位的保险产品”梳理发现，5家险企的25款“明星”产品中，人保健康的4款产品保费收入位列前五，保费收入最高的福利双全个人护理保险，一年揽收保费39.1亿元。

　　明星产品中团险占比过半

　　从健康险公司明星产品的保费梯队来看，有5款产品去年保费收入超过10亿元，分属于人保健康与昆仑健康；有4款产品保费收入在1亿元-10亿元之间；其余产品保费收入均低于1亿元。

　　值得注意的是，在健康险公司披露的明星产品中，不少产品为2017年新推出的产品或2017年更新升级的产品。例如平安E生保医疗保险（2017版）、昆仑健康保险股份有限公司E顺行航空意外伤害保险（2017版）等。

　　总体来看，进入上述5家险企“2017 年度保费收入居前五位的保险产品” 的险种中，团体医疗险最多，达15款；其次为个人护理险，有5款；其余5款分别为个人医疗险、航空意外险、团体意外险、重大疾病险等险种。

　　“健康险由重疾险，医疗险，长期护理险和失能险四大险种构成，这四个险种承担了健康诊疗各个阶段的不同功能，互为补充。以最为常见的重疾险和医疗险为例，医疗险起到了护城河的作用，该险种主要解决疾病治疗期间实际发生的医疗费用的负担，适用的病种较广，而重疾险则起到了城堡的作用，对特定的重大疾病进行固定金额（一般是保额）的赔付，主要用于补偿生病期间和病后恢复期间无法工作的经济损失。两者在杠杆比例、适用病症、赔付标准上有着显著的区别。”天风证券分析师陆韵婷指出。

　　从上述5家险企明星产品不难看出，团体医疗险与个人护理险仍为健康险公司的主打产品，而长期医疗保险以及重疾险产品较少。

　　《中国商业健康保险研究报告》此前也指出，受各种因素影响，商业健康保险的供需矛盾依然较为突出：一方面，当前的健康保险产品主要集中于与基本医疗保险保障具有替代性的医疗保险，与基本医疗保险保障相衔接的团体补充医疗保险、重大疾病保险等方面，存在较大需求的高额医疗费用保险、长期医疗保险以及护理保险等产品还较少；另一方面，产品同质化现象比较普遍、产品结构不合理。比如，市场上的健康保险产品中，疾病保险和医疗产品数量约占98%，而护理保险和失能损失保险产品只占2%左右，难以满足大众多样化的商业健康保险需求。

　　健康险市场竞争愈发激烈

　　从目前健康险产品的竞争态势来看，随着越来越多的险企正介入健康险领域。专业健康险公司既面临着寿险公司各类创新产品的冲击，也面临一些产险公司健康险产品的冲击。陆韵婷认为，中国健康险当前以重疾险为主，寿险公司和专业健康险公司业务并无实质区别，中国健康险市场仍处在较为初期的阶段。

　　平安健康提到，2017年公司面临的较突出的战略风险为市场环境的变化。“市场对健康保险的参与度及竞争程度不断提高，互联网保险的接受程度及广度也持续扩大，公司面临的竞争及需要运营维护的客户数量快速增加。”

　　就应对策略，平安健康提到，“对此，公司积极跟进国家健康产业政策，深入了解大健康产业内涵，积极参与健康医疗保险同业交流，运用大数据分析，精准定价等技术手段，加强运营能力，提升业务实力，不断提升公司应对战略风险的能力。”

　　太保安联健康也提到，2017年保险市场回归保障趋势，健康险业务竞争将愈发激烈，存在较高的战略风险的外部风险水平，在公司内部战略风险从业务预算达成、亏损额度、总资产、分支机构数、偿付能力各项战略指标均完成或大幅超过预算目标，公司总体战略风险水平较低。

　　“公司结合宏观经济形势、市场趋势、自身经营定位和竞争优势及集团整体目标设定战略目标，2017年制定了《2018-2020 年发展规划》公司战略目标进一步明确，公司加强通过监管政策的解读和适应，每季度对公司经营业绩分析，不定期分析外部环境和内部优劣势，定期回顾公司发展规划和审慎制定未来三年规划进行战略等工作机制分解和落实战略目标，不断识别和评估公司战略风险。”太保安联健康也在年报中表示。

　　面对激烈的市场竞争，一家健康险公司总精算师对《证券日报》记者表示，公司将坚持做有价值的保障类业务，实现价值、规模发展并重。具体策略是强化管理，抓产品、渠道、队伍三个维度，通过精细化指标管理提升队伍整体销售能力；推动计划落实，同时开展追踪督导，辅导纠偏，确保经营策略执行推进实施有效；在健康服务模式、金融科技创新及健康服务特色上实现创新突破，提升自身竞争力，建立竞争优势，实现创新发展。