建设银行“新社区工厂贷”:探寻金融精准脱贫新路径

淅淅沥沥的小雨，把原本就很清新的空气浸润得更加宜人。9月中旬，《金融时报》记者一行驱车前往陕西省安康市汉滨区七堰社区，昔日在大山深沟里居住的村民们，已经住进一排排整齐的居民楼。干净整洁的街道和热热闹闹的社区小工厂，让人眼前一亮。在各式各样的社区工厂里，居民们正在热火朝天地工作着。乡村振兴战略中“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的20字总要求，生动地跃然眼前。

地处秦巴山区集中连片特困地区的安康市，有着“八山一水一分田”的自然风貌。在未搬迁之前，生活在山区的村民们，面临着洪水、滑坡、泥石流等自然灾害所造成的生存考验。搬迁之后，为了让群众能够“搬得出、留得住、能致富”，安康市率先创新打造了新社区工厂模式。

但是，体量小、成立时间短、缺乏合适抵押物的新社区工厂，难以获得贷款支持。“建行的‘新社区工厂贷’，已经远远超出了商业利益的考量，具备深远的社会意义。”安康市委常委、副市长邱纪成说。

8月16日，建行陕西省分行与安康市政府联合推出零担保、零抵押、纯信用的“新社区工厂贷”。“通过实地走访及征信调查首批签约试点的30户新社区工厂后，目前我们已成功为安康市辖内7个县区16个新社区的17家工厂贷款1210万元。”建行安康分行行长李致国表示，下一步，该行将继续密切与市政府合作，配合安康市打造“毛绒玩具产业新都”，为更多新社区工厂提供金融服务。

授人以鱼 不如授人以渔

像往常一样，52岁的刘本福坐在一楼的家中，熟练地加工着电子元器件。“我比他们做的少点，一天就做800个左右吧。” 刘本福告诉《金融时报》记者，同与自己一样有腿部残疾的女儿一起，两人靠汉滨区弘华电子七堰社区工厂提供的工作，一个月能赚到2000元到3000元。

“现在女儿怀孕了，就我一个人做了。”刘本福和来串门的亲家母都露出了幸福的笑容。“和过去在山里不一样，现在我的生活有盼头了，就想好好多活几年。生病了我也要马上去区里的医务室去看，很方便。”

据该厂厂长蔡金山介绍，工厂采用按件给工人付费，用工灵活度很高，工人可以来工厂做，也可以把零件带回家里加工，为很多贫困户特别是残疾人提供了就业岗位。

70多岁的李奶奶陪女儿一起，也来到工厂帮忙。“闲着也没事，不管做多做少，也都可以赚一些。”在工厂里，不乏和李奶奶一样的老年人。他们或者和家人一起、或者和同伴一道，有条不紊地在工厂的各个流水线上忙碌着。

“新社区工厂最大的特点是群众就业非常方便，用工形式非常灵活，既能在社区工厂内集中生产，也能在家庭作坊内分散加工，使大量在家照顾老人、小孩的妇女以及因残疾无法离家打工的贫困劳动力也能够增收。新业态带来新面貌，新社区里勤劳致富蔚然成风，群众安居乐业。”邱纪成说。

截至2017年年底，安康市还有贫困村855个、贫困人口16.52万户、45.39万人，贫困人口数量居全省第一，分别占全省全国贫困人口的24.77%和1.49%。而截至8月31日，安康新社区工厂已有212家，解决就业人数9990人，其中贫困人口为3500人。据安康市创业就业局副局长刘应祥介绍，因社区工厂而获得实实在在收入的人群，每日都在不断增加。

脱贫并不是一项简单的工作。当前，贫困群众短期脱贫容易，长期稳定致富难度大的问题依然突出。授人以鱼的简单方式，有时会助长“贫困光荣”的思想，导致扶贫陷入“越扶越贫”的魔圈。只有授人以渔的模式，才能让贫困户学会脱贫致富的技能，真正改善贫困地区的面貌。

面对记者的采访，本就腼腆的贫困户张启琴显得有点紧张。在安康市汉滨区宝云服饰七堰社区工厂工作的她，手脚不停地操作着手中的缝纫机，不一会儿的工夫，十几条裤子的裤兜就被她缝好了。“我现在还不够熟练，还没有老工人的动作快。”

“我有两个儿子，大儿子已经10岁了。公公不在了，丈夫出车祸了不能工作，婆婆也病得厉害……”说到这里，张启琴有些哽咽。

“快继续去工作吧。”同样身为女性、熟悉员工的老板来宝云过来帮张启琴解围。“她的情况我们大家都知道，是全家唯一的劳动力，挺不容易的。企业也会多照顾她。”

贫困户的长期稳定脱贫，也是“新社区工厂贷”聚焦的重点。“该产品是建设银行普惠金融扶贫的新实践，定价机制是用工越多，贫困户越多，融资成本越低。”李致国介绍说，该产品执行人民银行基准年利率4.35%，还可根据贫困户用工人数，最低优惠至基准利率下浮10%，执行年利率3.915%，无担保费用。

“该产品最看中能直接带动贫困户长期稳定就业，企业用工人数越多，长期带动效果越好，贷款利率越优惠，节约下来的费用又能带动更多的贫困户增收。”李致国表示。

解决金融问题更解决社会问题

“建行上个月给我们提供了100万元的贷款，大大缓解了企业的资金周转压力。我也有钱继续扩大经营、打造品牌，以后不仅可以帮江苏等沿海企业代做服装，还可以做自己的服装品牌，利润会更高一些。” 来宝云表示。

“到目前为止，除了建行，没有银行愿意给我们这种企业贷款，而给几万元小额个人贷款的，融资成本算下来也得8%到10%，建行利率不到4%，大大减轻了我们企业的融资负担。”弘华电子总经理蔡超说，“建行贷款就看资历、投资、工资和订单，更贴近我们的实际。”

《金融时报》记者走访的平利县三秦电子厂、平利县鑫发鞋业有限公司等社区工厂，也分别获得了建行额度不同的“新社区工厂贷”的贷款支持。

入驻“新社区工厂”的主要是规模不大的劳动密集型企业，具有轻资产、技术含量低、投入产出慢、利润空间小、抗风险能力差等特点。在传统信贷模式之下，这些初创企业很难获得银行贷款。

“没人给这种企业贷款，那我们就想办法贷；传统信贷模式无法介入，那就创新；手续繁琐，那就简化它。”李致国表示，为了让手握订单具有稳定销量的社区工厂能度过艰难的初创期，建设银行在安康反复调研，群策群力，见招拆招。

通过走访调研，建设银行发现，受贫困户工人占主导、培训时间短、操作不熟练导致大量残次品以及回款周期长等因素影响，这些企业日常运营资金周转困难，实际经营情况和资金需求严重不匹配，融资难问题突出，部分企业主对后续经营前景有点灰心。

“但是，由于这些工厂订单都充足，回款有保障，资金短缺只是偶尔流动性短缺。如果帮助企业度过这段艰难期，那么他们就会慢慢步入正常经营，按照前几次整个产业转移的显著特征来看，他们会逐渐发展壮大起来。”建行安康汉滨区支行行长姚建说。

“为此，我们重新设计信贷评价思路，实施了‘四看四判断’的评价方法，核心落在对工厂的把握上。”李致国介绍说，一是看工厂主从业资历，判断获得订单的稳定性；二是看实际投资，判断违约的成本和概率；三是看给谁供货，判断经营的可靠性；四是看用工情况，判断生产发展的后劲。

“银行看重的不是商业价值，而是安康新社区想要打造的建设新环境、提供新服务、发展新产业、培育新民风、创造新生活的社会价值。” 邱纪成说，金融机构主动靠前一步，培育新社区企业发展，是国有大行主动承担社会责任的重要体现。

政企携手共建造血式扶贫新模式

“我原来在南京打工。现在回来挺好的，既可以在家门口的工厂打工赚钱，还可以照顾孩子上下学。”和在爱多宝动漫文化紫阳蒿坪双星社区工厂工作的女工周远菊一样，家乡新开的社区工厂，把越来越多外出打工的当地劳动力吸引归乡。

在安康政府多项优惠政策和以建设银行“新社区工厂贷”为代表的金融支持之下，江苏地区毛绒玩具的产业正在向安康各区县集聚。“安康有60万人的优质劳动力在给东南沿海输血，老家却留下一系列社会问题。而据我们统计，安康市40％的打工者从事的箱包、服装等与缝纫机密切相关的行业。”安康市政府副秘书长、常州工作组组长戴胡爽说，“我们计划在2019年春节前，进一步扩大毛绒玩具社区工厂的数量，把基础设施做好了，让届时返乡的务工人员都看到家乡的变化，可以留下来。”

数据显示，截至8月31日，安康市新社区工厂中有25家毛绒玩具厂，解决就业人数2298人，其中贫困人口为685人。而就在不到一个月的时间里，又有两家新的毛绒玩具厂开工。

“按照安康市政府产业脱贫规划及实现‘毛绒玩具文创产业新都’的思路，到2020年，安康将培育发展社区工厂300家以上，吸纳农村劳动力30000余人，带动贫困人口10000余人。”李致国表示，助力安康由不可持续的“打工经济”转型为可持续的“新社区工厂经济”，实现一条幸福可持续发展的脱贫不返贫之路，也是该行“新社区工厂贷”所看重的。

“建行的‘新社区工厂贷’，不仅给企业解决了贷款难的问题，更是解决了贷款贵的问题。企业主看到了这难得的信贷优惠政策，让我们在扬州的招商也变得更加顺利。”刘应祥表示，建行通过创新信贷模式，对社区工厂的融资贷款支持，有利于企业扩大再生产，迅速增加新工厂，免除了之前保持观望的东部企业的后顾之忧。

为保证该产品服务的可持续性，建设银行与安康市政府进行合作，风险共担。由政府建立专项补助资金、税费减免、白名单推荐、风险补偿金等四项机制，为“新社区工厂贷”营运推广保驾护航。据了解，政府为建行提供500万元风险保证金，最大限度撬动金融资本。同时，建行实施名单制准入、贷前协同调查、贷中核实贷款用途、贷后跟踪检查等四项措施。

“下一步，我们希望继续协助建行，优化风险防控，扩大贷款规模。我们要继续稳扎稳打，按照不断变化的情况完善方案。在服务毛绒玩具产业链方面，我们也希望和建行进一步合作。”刘应祥说。

在破解扶贫难点痛点问题上，建行无疑打开了新格局。邱纪成认为，“把金融专业与社会痛点结合起来，带着金融的思维和对社会的关爱来开展扶贫，把以往的‘输血式扶贫’变为‘造血式扶贫’，已经成为金融支持长期稳定脱贫的新路径。”