建行寻找小微金融突破口 探索金融科技赋能普惠金融

“我们针对小微融资的手机应用软件上线20多天，下载客户超60万，大大出乎我们的预料，大行做小微金融前景广阔。”日前，建设银行普惠金融事业部总经理张为忠欣喜地告诉记者。

随着金融科技赋能普惠金融，过去银行服务小微企业的障碍正被逐步破解，建行等大型商业银行正以数据和平台为突破口，探索小微金融服务的新模式。

最近，在东莞虎门经营服装辅料、花边织带等产品的一位黄姓老板特别高兴，他的服装辅料公司因诚信纳税、征信良好获得建行117万元的免抵押授信额度。“以前贷款很麻烦，从提供抵押、评估到审批，少说也得一个月。现在税务局和建行开展合作后，凭借纳税信用等级，公司不仅无需抵押，更是一天之内完成了审批。”

“建行服务小微企业效率的大幅提升，首先得益于丰富的数据采集和高效的数据加工。”张为忠介绍，银行服务小微企业一直存在信息、信用“瓶颈”，传统授信模式下要求的财务信息很难为小微企业精准“画像”，而辅助增信的抵押和担保更是拉长了融资链条，推高了融资成本。

为进一步破解小微企业“缺信息”难题，近年来建行加强对小微企业内外部数据的互联与整合，积极对接税务、工商、海关、司法等相关政务信息，并充分利用社会公共信息，对企业经营情况进行评价，建立信息更全面、更完整、更真实的信用风险模型。与此同时，建行深挖数据，力图实现精准营销。

截至今年9月末，建行小微金融的拳头产品――小微快贷的余额已超2300亿元，客户超32万，不良率低于0.3%。根据多维度数据的整合分析，小微快贷针对不同客户类型及需求场景，已形成“云税贷”“账户云贷”“医保云贷”“投标云贷”等多个子产品体系。据介绍，今年年底前，建行将组成16朵“云”，全面契合小微企业的经营特点和成长阶段。

“如果黄老板近几天再申请贷款，他将享受到更便捷的服务，因为我们针对小微企业推出了一款全线上融资的手机应用APP――建行惠懂你。”张为忠介绍，这款应用就像一个摆满小微金融产品的超市，将小微快贷系列产品一一陈列。客户可线上进行贷款额度测算、预约开户、贷款申请、支用还款等操作。上线仅二十多天，已经有17万户小微企业通过这款APP获得贷款。

便捷操作的背后是尖端金融科技的支撑。近年来，越来越多的商业银行把金融科技作为重要发展战略之一，建行更是在国有大行中率先成立了金融科技公司。

张为忠表示，大行要实现小微企业贷款全流程网络化、自助化操作，不仅需要打造新的业务流程，更离不开大数据分析、生物认证、人脸识别等科技能力支持。这样才能既减少客户信息采集、调查、验证等人工操作，又保证信息的真实性、有效性。

“过去，大型商业银行服务小微企业主要靠传统人工操作，运营成本高，服务覆盖面窄，一些大行的普惠金融贷款一年新增200亿元就算不错了。”建设银行董事长田国立表示，不过，随着银行开始运用互联网思维，突破传统线下融资模式，小微金融服务逐渐成为银行转型创新的排头兵，为银行发展带来新动力。

今年以来至9月末，建行普惠金融贷款新增1600亿元。其中，小微企业贷款新增超过1300亿元，增速较各项贷款增速高40多个百分点。小微企业贷款客户新增15.5万户，在同业中遥遥领先。

国家金融与发展实验室副主任杨涛认为，银行发展小微金融是可以做到商业化、可持续的，尤其是那些支持金融技术创新的大行，能够在传统金融的“百慕大三角地带”开拓出新的“蓝海业务”。

“未来的金融，必将是得草根者得天下。”田国立表示，面对小微金融，银行绝不能“穿新鞋，走老路”，要利用新的平台模式和技术手段，不断提高数据资产经营能力，打造普惠金融新生态。