小微金融亟待解决信息孤岛 银企之间需“看得见、看得懂、信得过”

新华社北京10月18日电（记者 吴雨、高少华）融资难、融资贵是小微企业面临的老问题。近年来，各金融机构不断提升小微金融服务，但在征信与增信方面仍存在短板。专家表示，“看得见、看得懂、信得过”是实现普惠金融的关键，完善征信与增信体系是解决金融机构小微服务短板的重要一环。

自2005年普惠金融概念被引入国内，我国普惠金融发展实践取得巨大进步。一方面，大量新型金融机构和非金融机构涌现，为传统金融无法覆盖的低收入者和中小微企业提供了金融服务；另一方面，大型商业银行纷纷将普惠金融作为战略转型重要方向，深耕小微金融，在提升企业融资可获得性、降低融资成本等方面做出了应有的贡献。

“过去，小微企业贷款不良率平均在5%-8%，大型商业银行服务小微企业缺乏精力和动力，一些大行的普惠金融贷款一年新增200亿元就算不错了。”建设银行董事长田国立表示，如何打破银企之间的信息孤岛，一度成为不少大行服务小微企业的苦恼。

国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示，金融的本质是基于信任的商业合作，“看得见、看得懂、信得过”是实现普惠金融的关键。提升小微金融服务，需要让小微企业相对金融机构“可见、可理解、可信”，并降低这些行为的难度和成本。

为缓解企业融资信息不对称问题，近年来人民银行深入推进中小微企业信用体系建设。截至6月末，全国累计补充完善中小微企业信息261.14万户，累计已有51.78万户中小企业获得银行贷款，贷款余额11.28万亿元。

不过，随着普惠金融的发展，征信体系也逐步显示出了局限性。“小微企业融资难，首先难在第一次贷款如何被金融机构接受。但征信系统里大都是借钱还钱的记录，缺少能让金融机构了解初次借贷客户的非信贷数据。”人民银行征信管理局局长万存知说。

建设银行日前发布的《中国普惠金融蓝皮书（2018）》提出，当前，我国征信与增信体系存在覆盖广度不够、信息缺乏有效整合、连带担保与违规授信、企业个人信息泄露等问题。在现有信用信息系统基础上，需进一步推进信用信息的征集、整合、公开和共享。

“信用体系建设是金融机构发展普惠金融业务的底层保障和支撑环节，只有围绕小微企业的信息更完整、更真实，才能打消银行对融资风险的顾虑。”建设银行普惠金融事业部总经理张为忠表示，“目前失信联合惩戒制度也有待进一步完善，以减少企业逃废债事件的发生，让银行更有信心提升小微企业的信用贷款额度，以对接企业融资需求。”

国家金融与发展实验室副主任杨涛表示，小微金融发展离不开环境与土壤的支持，一方面需要金融机构不断推进数字化与信息化、支付清算、信用等金融基础设施建设，另一方面需要合适的第三方机构进行增信服务，为小微企业融资提供相应的保险或担保。

《中国普惠金融蓝皮书（2018）》提出，应推动社会征信机构发展，为金融机构提供信用评分、评级等信用信息增值服务，特别是为促进互联网金融的发展，支持电商和小额信贷协会等主体基于其数据资源发展征信业务，扶植新型征信机构成长。通过建设多层次的征信机构，促进金融机构产品和服务创新。

“与此同时，在监管的引导下，商业银行正借助现代信息科技手段，综合利用内外部大数据，整合相关信息创新小微金融服务。”田国立介绍，目前，普惠金融已成为建设银行重要的发展战略之一，今年以来至9月末，建设银行普惠金融贷款新增1600亿元。

陈道富表示，大部分小微企业并不是独立存在的，而是依附于核心企业。因此，金融机构应将小微企业群与核心企业作为一个整体进行评估，通过对物流、债权、债务等多重信息考量小微企业的信用情况，重新发现小微企业的价值所在。

张为忠表示，随着征信与增信体系的持续完善，加之更多的非财务、非金融数据信息多维度地补充金融机构的数据库，银行对小企业的授信判断将越来越准确，金融支持小微企业的效果可期。