银行年中再现送礼揽储 结构性存款推介占据网点“C位”

随着年中时点临近，新的揽储大战再次打响。

近日，《证券日报》记者走访北京地区多家银行网点发现，年中时点，“存款送礼”现象再现，个别银行又开始了新一轮的揽储活动。同时，大额存单和结构性存款成为今年各银行揽储利器，其中，后者在部分银行网点占据了“C位”――最醒目位置进行推介。

“存款送礼”仍未绝迹

上周末，《证券日报》记者走访了北京地区部分银行网点发现，为了吸收存款，个别银行再次推出了“存款送礼”活动。

在某股份制银行网点，工作人员告诉本报记者，“现在新增存款5万元及以上，并绑定期限三个月以上的产品，银行都会有礼品相赠，新开卡的客户以及资产提升的客户都可以参加活动，活动没有截止时间，礼品送完即停止。”同时，工作人员对于“绑定期限三个月以上产品”的要求为定期存款或者大额存单。

根据银行工作人员的介绍，赠送的礼品也是多种多样，包括抽纸、洗衣液、大米、花生油等。

这位工作人员还告诉本报记者，“这次存款送礼活动是端午节活动的延续，我行每逢节日，存款达到一定金额均有礼品赠送，有闲置资金可以考虑存到我行，下次活动估计要等到中秋节了。”

在某城商行网点，大堂经理告诉本报记者：“存款30万元或以上，存款期限最低3个月，可以送一袋米和一桶油。”关于活动的起始时间，大堂经理表示：“大概开始了快10天，结束时间不确定，送完这一批米和油应该就停止。如果活动未结束，米没有了，那就送两桶油；油先送完了，那后续就送两袋米。” 同时，大堂经理提醒记者，如果提前支取存款需要退回赠送的礼品。

值得一提的是，存款送礼虽然能在一定程度上吸收存款，但是这种揽储行为涉嫌违规。

本月8日，银保监会刚刚下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

大额存单成揽储利器

除了上述两家银行，《证券日报》记者走访的其他银行均未发现“存款送礼”等现象。从记者走访的情况来看，各银行网点对定期存款利率以及大额存单利率进行了上浮，不少银行在央行基准利率基础上上浮50%以上。

记者拿到的一家股份制银行的产品单显示，一年期人民币存款利率为2.24%，较央行基准利率的1.5%，上浮49.33%；二年期人民币存款利率为3.14%，较央行基准利率的2.1%，上浮49.52%；三年期人民币存款利率为4.12%，较央行基准利率的2.75%，上浮49.82%。其中，上述定期存款要求的金额为5万元起。

某城商行的大额存单表也显示，存款20万元起，3个月的利率上浮至1.56%，6个月的利率上浮至1.84%，一年期上浮至2.25%，二年期上浮至2.98%，三年期上浮至4.0%；分别较央行基准利率上浮41.82%，41.54%，50%，41.90%，45.45%。若存款50万元起，一年期上浮至2.28%，三年期则上浮至4.07%；分别较央行基准利率上浮52%和48%。若存款100万元起，三年期则上浮至4.14%，较央行基准利率上浮50.55%。

在另一家股份制银行网点，客户经理介绍道，“我行目前大额存单2年期、3年期和5年期利率都较基准利率上浮52%，1年期则上浮50%，其余期限较基准利率上浮42%，且额度有限。”

除了上调利率，大额存单的起购金额档位也比之前更加丰富。《证券日报》记者注意到，之前一般大额存单的起购金额为20万元，现在很多银行增加了30万元、50万元、100万元等不同的档位，针对不同的档位给予不同的利率，吸引不同的投资者。

此外，有银行还推出按月或按季付息的大额存单，改变了以往到期兑付本息的做法。需要资金周转时，不少银行还有质押或者提前支取靠档计息的服务。

结构性存款抢镜

与往年相比，今年结构性存款在银行揽储大战中可谓实力抢镜。随着资管新规落地，保本理财规模被极大降低，结构性存款临时“补位”，成为保本理财的“继承者”。其既有存款属性，又能满足投资者“保本”的诉求，相对于传统定期存款能获得更高的收益，受到广大投资者的青睐。

在《证券日报》记者走访过程中，不少银行的理财产品宣传单都将结构性存款写在了最醒目位置，在记者咨询时也是多次推荐。

根据融360统计，上周（6月15日-6月21日）结构性存款发行量共47款，其中股份制银行发行量最大，为32款。这47款结构性存款的平均预期最高收益率为4.12%，其中人民币结构性存款的平均预期最高收益率为4.98%，美元结构性存款的平均预期最高收益率为2.81%。同时，目前设置接近于100%触发预期最高收益率条件的假结构性存款仍然存在。

有业内人士表示，规模激增背后存在的部分违规行为也已引发监管层关注，市场普遍预期，监管将对结构性存款进一步加强监管，并驱逐“假结构”产品。